بیمه شخص ثالث مربوط به پرداخت خسارت به شخصی است که بابت خودرو شما دچار آسیب شده است. برای خرید این بیمه باید آگاهی کاملی از شرایط آن داشته باشید، تا بهترین و کاملترین نوع دریافت خسارت را بدست آورید. گروه سبک زندگی شادمگ در این خصوص اطلاعاتی را در اختیار شما قرار می دهد.
بیمه خودرو
خودرو یا اتومبیل وسیلهای است که اهمیت آن در قرنهای اخیر برای همه مردم آشکار شده است و در حقیقت نبود آن در زندگی انسان مدرن اختلالهای جدی ایجاد میکند. اهمیت این وسیله نقلیه باعث ایجاد بیمهای به نام بیمه خودرو شده است.
قطعا هر کسی که خودرویی دارد، بارها با موضوعات مربوط با آن مثل حوادث، تصادفات و … رو به رو شده است. آیا میدانید که ایران در میان ۱۹۰ کشور از نظر تصادف رتبه ۱۸۹ را دارد؟ آیا میدانید که سالانه بیش از ۱۵ هزار تصادف رانندگی در ایران اتفاق میافتد؟ با توجه به آمار بسیار بالای تصادفات و حوادث رانندگی در کشور ما، به نظر میآید ضرورت داشتن بیمه خودرو موضوعی کاملا واضح و روشن است.
تفاوت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
همانطور که میدانید بیمه ثالث یک بیمه اجباری است. یعنی همه دارندگان خودرو باید برای خودروی خود بیمه شخص ثالث تهیه کنند و در غیر اینصورت با جریمهها و مشکلات زیادی رو به رو خواهند شد.
در بیمه شخص ثالث در صورت تصادف با اشخاص و خودروی دیگر، خسارتهای مالی و جانی فرد خسارت دیده جبران میشود.
بر خلاف بیمه ثالث بیمه بدنه بیمهای اختیاری است که فقط خسارتهای مالی وارد شده به اتومبیل را پرداخت میکند.
باید بدانید که بیمه بدنه میتواند تکمیل کننده بیمه شخص ثالث باشد. به اینصورت که اگر در تصادفی مبلغ خسارت از سقف تعهد بیمه شخص ثالث مقصر حادثه بیشتر باشد، ما به تفاوت مبلغ خسارت وارد شده را میتوان از بیمه بدنه دریافت کرد.بیمه خودرو
دلیل نام گذاری بیمه شخص ثالث
بعد از دانستن اینکه بیمه شخص ثالث چیست، حالا باید دلیل نام گذاری آن را بدانیم. در بیمه ثالث، مالک وسیله نقلیه شخص اول به شمار میآید (که در اکثر بیمه نامهها تحت عنوان بیمهگزار شناخته میشود)، شخص ثانی شرکت بیمه است که متعهد به جبران هزینهها طبق قرارداد است. ( در بیمهنامه با عنوان بیمهگر درج میشود.) شخص ثالث فرد زیاندیده در حوادث رانندگی است (که منظور غیر از راننده مقصر است). به عنوان نمونه، تمامی اشخاصی که در یک حادثه تصادف، زیان مالی و جانی میبینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار میگیرند.
نکته اصلی اینجاست که بیمه نامه شما باید معتبر باشد. متاسفانه در بعضی کیوسک ها شاهد فروش بیمه نامه هستیم که تعدادی از آنها اعتبار ندارند.
نکته مهم در مورد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
در صورتیکه در حادثهای سرنشینان اتومبیل بیمه شده دچار حادثه شوند، تحت پوشش بیمه سرنشین قرار میگیرند. این بیمه همراه با بیمه شخص ثالث و بدون نیاز به پرداخت هزینه بیشتر ارائه میشود.
قیمت بیمه ثالث بر اساس معیارهایی مثل: کاربری خودرو، سال ساخت و تعداد سیلندر محاسبه میشود. در قیمت بیمه بدنه علاوه بر این معیارها، ارزش یا قیمت ماشین هم تأثیرگذار است.
قیمت بیمه ثالث بر اساس قانون بیمه مرکزی تعیین میشود و در شرکتهای مختلف تفاوت چندانی ندارد اما قیمت بیمه بدنه با توجه به تخفیفهای مختلف ارائه شده در شرکتهای بیمه میتواند بسیار متفاوت باشد.
در بیمه خودرو در صورتیکه در طول یک سال حادثهای برای فرد اتفاق نیفتد، در زمان تمدید بیمهنامه تخفیف عدم خسارت به او تعلق میگیرد.
تخفیف عدم خسارت در بیمه ثالث و بیمه بدنه، میتواند ۱۰ تا ۷۰ درصد از مبلغ حق بیمه را کاهش دهد.
پوششهای اصلی بیمه بدنه شامل: حادثه، آتش سوزی و دزدی کلی و پوششهای اضافی آن شامل سرقت قطعات خودرو، شکست شیشه، بلایای طبیعی، نوسانات قیمت و… است.
بیمه شخص ثالث چه کارایی دارد؟
بیمه ثالث خودرو، امکانی است که موجب میشود تمامی خسارتهای جانی و مالی که به شخص زیان دیده در حادثه با خودرو وارد میشود توسط شرکت بیمه و تا سقف تعهدات آن شرکت که در بیمه نامه ثبت شده است، جبران شود.
شخص ثالث به طور کلی به فرد یا افرادی گفته میشود که توسط راننده مقصر، دچار خسارت مالی و یا جانی شدهاند. بیمه شخص ثالث بنا بر انجام اینگونه امور و همانطور که گفته شد از محبوبترین بیمه ها ر ایران به شمار میرود.
پوششهای بیمه شخص ثالث
بیمه ثالث میتواند ۳ نمونه از خسارتهایی را که به فرد وارد میشود را جبران نماید که این سه مورد عبارتند از:
۱- خسارتهای جانی وارد شده
اگر خسارت ناشی از تصادف و یا هرگونه اتفاقی، به جان شخص ثالث وارد شود بیمه شخص ثالث موظف به پرداخت خسارت آن است. از جمله این موارد میتوان به دیه، نقص عضو، نیاز به عمل جراحی، هزینه درمانی اشاره کرد.
۲- خسارتهای مالی وارد شده
منظور از خسارت مالی، هرگونه آسیبی است که به اموال شخص ثالث وارد آمده است. این اموال میتواند منقول و یا غیر منقول باشد. در هر صورت شرکت بیمه مورد نظر، موظف به پرداخت زیان آن است. برای نمونه ممکن است شما در تصادف میان دو خودرو، مقصر شناخته شوید بنابراین باید هر گونه خسارتی را که به خودروی طرف مقابل شما وارد شده است را جبران کنید.
۳- سرنشین یا راننده خودرو
در این زمینه لازم به ذکر است که اگر افرادی مانند مالک خودرو یا راننده خودرو و یا بیمه گذار، مقصر حادثه شناخته شوند و سرنشین خودرو نیز باشند شخص ثالث به شمار نمیروند.
بنابراین خسارت این افراد نیز از طریق بیمه نامه شخص ثالث پوشش داده نمیشود در این شرایط اگر خسارتهای جانی و مالی وارد شده باشد از محل تعهدات سرنشین قابل جبران است.
9 نکته درباره بیمه شخص ثالث که حتما باید بدانید!
آنچه بعنوان نکات بیمه ثالث در اینجا توضیح دادیم به شما کمک خواهد کرد، با مهمترین موضوعات در بیمه ثالث خود آشنا شوید تا بنا بر شرایط بتوانید بهترین بهره را از آن ببرید.
1- با انتقال مالکیت خودرو هم تخفیف بیمه ثالث خود را از دست ندهید
اگر جزو رانندگانی هستید که بسیار محتاط رانندگی میکنید و مشمول تخفیف بیمه شخص ثالث شده اید، لازم است بدانید بر اساس اصلاحیه جدید بیمه شخص ثالث، اگر شما خودروی خود را به شخص دیگری بفروشید میتوانید تخفیف بیمه ثالث خود را به خودروی مشابه متعلق به خود یا بستگان درجه اول (شامل همسر، پدر، مادر و فرزندان) منتقل کنید.
به طور مثال اگر خودرویی که فروختهاید، خودروای چهار سیلندر مثل پراید باشد، تخفیف بیمه شخص ثالث خود را میتوانید به خودروی چهار سیلندر دیگری مثل پراید، پژو 206 یا تیبا که متعلق به خودتان یا بستگان درجه اول شما است، منتقل کنید.
2- کروکی سازشی راهی برای دریافت سریع خسارت
یکی از مهمترین نکات بیمه ثالث، این است که اگر شرایط زیر موجود باشد، برای دریافت خسارت بیمه ثالث لزومی به مراجعه به مراجع قضایی برای بررسی خسارت نیست و با در دست داشتن کروکی افسر پلیس میتوانید به شرکت بیمه مراجعه و خسارت خود را دریافت کنید:
چنانچه در زمان حادثه راننده مقصر و راننده آسیب دیده هر دو بیمه شخص ثالث و گواهینامه معتبر داشته باشند.
اگر خسارت وارد شده فقط خسارت مالی باشد و میزان آن بیش از تعهد شرکت بیمه در بیمه نامه راننده مقصر نباشد.
چنان چه دو طرف نسبت به حادثه و میزان خسارت توافق نظر داشته باشند.
چنانچه هم راننده مقصر و هم راننده آسیب دیده با در دست داشتن بیمه نامه شخص ثالث مقصر حادثه به شرکت بیمه مراجعه کنند.
3- اگر جزو موارد زیر هستید حقبیمه پایه شما سالیانه با درصدهای مشخصی افزایش خواهد داشت
- وسایل نقلیه سواری با کاربری آژانس و تاکسی و مسافربری اعم از درون شهری و برون شهری
- وسایل نقلیه مخصوص حمل و نقل موادسوختی مایع و گاز
- موتور و وسایل نقلیه که برای مسابقات استفاده میشوند
- وسایل نقلیه مورد استفاده برای تعلیم رانندگی
- خودروی فاقد معاینه فنی
- وسایل نقلیهای که بیش از 15 سال از ساخت آن گذشته باشد
- وسیله نقلیه ای که دارای نمره منفی در راهنمایی و رانندگی باشد
- وسایل نقلیهای که دارای سابقه تخلفات حادثه ساز باشند
4- اگر خودروی شما دچار خرابی، عیب یا فرسودگی شده باشد به سرعت آن را تعمیر کنید
اگر بروز حادثه رانندگی در اثر معایب خودروی شما مانند فرسودگی، نداشتن چراغ در شب، شکستگی شیشه جلوی خودرو، فرسودگی لاستیک و مواردی مانند این باشد، بیمه خسارت را به فرد زیاندیده پرداخت مینماید اما بر اساس قانون میتواند خسارت پرداخت شده را از شما به عنوان بیمهگذار دریافت نماید.
5- در چه مواردی مشمول بازیافت خسارت بیمه شخص ثالث میشوید؟
از جمله مهمترین نکات بیمه ثالث که دانستن آن خالی از لطف نیست، این است که در مواردی شرکت بیمه میتواند بعد از پرداخت خسارت به شخص ثالث، مبلغ پرداخت شده را از شخص بیمه گذار (مقصر حادثه) دریافت کند. در موارد زیر بیمهگر میتواند بهعنوان جانشین زیاندیده به بیمهگذار مراجعه و تمام یا بخشی از خسارت پرداخت شده به زیاندیده را از او دریافت دارد:
چنانچه ثابت شده باشد زیان وارده از جانب راننده از روی عمد بوده است.
اگر راننده مقصر در حین رانندگی مواد مخدر، روانگردان یا مشروبات الکلی استفاده کرده باشد.
چنانچه خودرو توسط راننده مقصر حادثه به سرقت رفته باشد و یا راننده از مسروقه بودن آن مطلع باشد.
چنان چه راننده گواهینامه معتبر نداشته باشد یا گواهینامه او متناسب با وسیله نقلیه نباشد.
6- میتوانید به عنوان وثیقه از بیمهنامه ثالث خود استفاده کنید
یکی از نکات بیمه ثالث این است که طبق ماده 21 قانون اصلاح قانون بیمه شخص ثالث، بیمهنامههای شخص ثالث مانند اسناد رسمی میتوانند بعنوان وثیقه در اختیار محاکم قضایی قرار گیرد. البته این امکان در حوادث غیر عمد وجود دارد و چنانچه حادثهای از روی عمد اتفاق افتاده باشد نمیتوان بیمهنامه را بعنوان وثیقه قبول کرد.
7- حدود خسارات بدنی در بیمه ثالث به چه شکل است؟
پوشش جانی بیمه ثالث شامل دیه فوت، ارش یا دیه در صورت نقص عضو و هزینه پزشکی است. از کاربردیترین نکات بیمه ثالث این است که اگر در حادثهای شخص زیاندیده بابت آسیب جانی از شرکت بیمه دیه یا ارش گرفته باشد لازم است بداند شرکت بیمه موظف است علاوه بر خسارت پرداخت شده، مبلغی هم بعنوان هزینه پزشکی پرداخت کند تا زیاندیده بتواند آسیب ایجاد شده را جبران کند.
طبق اصلاحیه جدید قانون بیمه شخص ثالث، راننده مقصر نیز میتواند علاوه بر ارش یا دیه در صورت لزوم هزینه پزشکی را از محل بیمه حوادث راننده (یکی از پوشش های بیمه شخص ثالث) از شرکت بیمه دریافت کند.
8- برای دریافت گواهی مفقودی بیمه شخص ثالث لازم به پرداخت هزینه نیست
اگر بیمه ثالث خود را گم کردید شرکت بیمه مثل گذشته مدرکی به عنوان المثنی به شما ارایه نمیدهد؛ بلکه ملزم به ارائه گواهی مفقودی بیمه شخص ثالث است. لازم است بدانید صدور گواهی مفقودی جزو وظایف شرکت بیمه است که بابت آن نباید مبلغی دریافت کند.
9- برخورد وسیله نقلیه با خودروی پارک شده
در صورتی که در حادثهای یک خودرو با سرعت به ماشین پارک شدهای برخورد کند و باعث جابجایی و برخورد آن با سایر خودروها شود، راننده مقصر مسئول جبران تمام خسارتهای وارد شده است و تمام هزینهها از محل بیمه ثالث خودروی مقصر پرداخت خواهد شد. درصورت فرار راننده مقصر، صاحبان خودروهای آسیب دیده میتوانند خسارت خود را از بیمه بدنه خودروی خود دریافت کنند.
آیا بیمه شخص ثالث میتواند فسخ گردد؟
به طور کلی فسخ بیمه ثالث غیر ممکن است مگر در موارد و شرایطی خاص از قبیل اینکه خودروی مورد نظر، اسقاط شده باشد و یا در مواردی که خودرو، مورد سرقت قرار گرفته باشد و این امر توسط نیروی انتظامی تایید شده باشد و همچنین در شرایطی که خودرو به اندازهای فرسوده شده باشد که از رده خارج شده باشد. در این موارد بیمه شخص ثالث قابل فسخ شدن است.
همچنین در مواردی که برای یک خودرو، از طرف دو شرکت و یا نمایندگی بیمه، بیمه شخص ثالث صادر شده باشد، بیمه گذار این حق را دارد که یکی از بیمه نامهها را باطل نماید. طبق قانون تعیین شده توسط بیمه، در چنین مواقعی حق با شرکت بیمهای است که زودتر از دیگری برای خودروی مورد نظر، بیمه شخص ثالث صادر نموده است.
شرایط انتقال بیمه شخص ثالث
بعضی از افراد بیمه گذار، علاقه دارند تا بیمه نامه شخص ثالث خودروی خود را به خودرویی دیگر انتقال دهند. برای انجام چنین کاری لازم است شرایطی را در نظر بگیرند. از جمله شرایط مورد نیاز جهت انتقال بیمه شخص ثالث میتوان موارد زیر را نام برد.
۱- دو خودرو که میخواهد انتقال بیمه شخص ثالث در مورد آنها انجام بگیرد باید به نام یک شخص و یا بستگان نزدیک و درجه یک بیمه گذار باشد.
۲- هر دو خودرو باید کاربری یکسانی داشته باشند برای نمونه هر دو تاکسی باشند، هر دو آمبولانس باشند و…
۳- در چنین مواقعی انتقال سند مالکیت خودرو باید حتما به صورت قطعی انجام شود نه از طریق وکالت نامه و یا قولنامه.
محاسبه بیمه شخص ثالث بر اساس چه مواردی انجام میشود؟
به طور کلی این محاسبه از طریق در نظر گرفتن مواردی از قبیل: تعداد سیلندر خودر، سال تولید خودرو، نوع کاربری خودرو ( شخصی، تاکسی و…)، تاریخ انقضای بیمه نامه قبلی، مدت زمان بیمه نامه قبلی، سابقه خسارت و درصد تخفیف و… مورد محاسبه قرار میگیرد که در ادامه به شرحی مختصر از برخی از این موارد میپردازیم.
۱- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
اساس تعیین حق بیمه ثالث مبلغی است که برای دیه کامل یک فرد در ماه حرام تعیین میشود و هر ساله توسط قوه قضاییه به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام میشود. بیمه مرکزی نیز بر اساس مبلغ تعیین شده توسط قوه قضاییه حق بیمه را برآورد میکند و به شرکتهای بیمه اعلام مینماید.
این مبلغ به عنوان پایه حق بیمه است و پس از آن شرکتهای مختلف بیمه میتوانند با استفاده از فاکتورهایی مانند تخفیفها و تغییر بعضی از عوامل قیمت بیمه ثالث را کاهش دهند و یا آن را افزایش دهند.
۲- تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
در این صورت میتوانید برای محاسبه تخفیف عدم خسارت بیمه، از درصد تخفیف بیمه نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه نامه قبلی ثبت شده است استفاده کنید.
بنابراین در هنگامی که به دریافت چنین استعلامی دست میزنید باید به بیمه نامه قبلی خود نگاه کنید چنانچه درصد تخفیف ثالث ۱۰ درصد و درصد تخفیف حوادث راننده ۵ باشد از این اعداد میتوانید برای استعلام قیمت استفاده کنید. به شما پیشنهاد میکنیم، برای محاسبه دقیق درصد تخفیف بیمه شخص ثالث از ابزار ساده و راحتی که آیتول در اختیار شما قرار داده است استفاده کنید.
۳- نوع کاربری خودرو
نوع کاربری خودرو نشان میدهد که میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی چه میزانی است. مثلا تاکسیها و یا خودروهای آموزش رانندگی ممکن است بیشتر در معرض حادثه قرار بگیرند بنابراین باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را بابت آن دریافت نمایند.
از دیگر کاربریهای خودروها میتوان به کاربردهای صنعتی، آمبولانس، آتش نشانی، بارکش، عمومی، سازمانی و… اشاره کرد.
۴- جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
جریمه دیرکرد بیمه ثالث درست در نقطه مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث قرار میگیرد و حق بیمه را افزایش میدهد. بیمه ثالث همانطور که گفته شد برای تمامی دارندگان خودرو با کاربریهای مختلف، ضرورت دارد و اجباری است. بنابراین لازم است به موقع نیز تمدید شود. اگر این تمدید با تاخیر مواجه شود مشمول جریمه دیر کرد میگردد و مبلغی به حق بیمه خودروی مورد نظر، اضافه میشود.
برای این منظور و برای خرید بیمه شخص ثالث میتوانید از طریق آیتول اقدام نمایید و بیمه نامه خود را به صورت اینترنتی آنلاین و با صرف کمترین زمان ممکن تمدید نمایید.
۵- میزان پوشش بیمه
از دیگر مواردی که مشخص کننده حق بیمه ثالث به شمار میرود میزان پوشش بیمه است. این میزان به صورت حداقلی توسط بیمه مرکزی تعیین میشود اما بیمه گذار میتواند حق بیمه بیشتری را پرداخت کند و پوششهای بیشتری را خریداری نماید.
۶- تخفیف شرکت بیمه
این قیمتها و تخفیفها در شرکتهای مختلف متفاوتند ممکن است بعضی از شرکتها این مبلغ را ارائه دهند و بعضی دیگر ارائه ندهند.
۷- مدت اعتبار بیمه نامه
این مدت زمان میتواند از چند روز آغاز شود و تا یک سال ادامه پیدا کند. برخی از شرکتهای بیمه، بیمه ثالث خودرو را به صورت روز شمار ارائه میدهند و بعضی این خدمات را به صورت سالیانه عرضه میکنند به طور کلی اگر بتوانید بیمه شخص ثالث را به صورت سالیانه خریداری نمایید مقرون به صرفهتر است.
چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۱
بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین میشود. عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند. در ادامه به شرح هر کدام از این عوامل میپردازیم و اینکه چگونه محاسبه قیمت بیمه را انجام دهید.
اول- بیمه مرکزی، اعلام کننده حق بیمه پایه
مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام میشود، تعیین کننده حق بیمه در بیمه ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیانهای جانی و مالی است. هر سال قوه قضاییه، نرخ دیه را اعلام میکند. برای مثال در سال ۱۴۰۱ دیه کامل انسان در ماههای حرام ۸۰۰ میلیون تومان و در ماههای غیر حرام ۶۰۰ میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماههای شامل ذی القعده (۱۱ خرداد تا ۹ تیر)، ذی الحجه (۱۰ تیر تا ۷ مرداد)، محرم (۸ مرداد تا ۶ شهریور) و رجب (۳ بهمن تا ۲ اسفند) ماههای حرام شناخته میشوند.
به این معنا که اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه بر اثر حوادث رانندگی فوت کند، میزان دیهای که به او تعلق میگیرد، ۸۰۰ میلیون تومان و در سایر ماهها ۶۰۰ میلیون تومان است.
نرخ بیمه ثالث با توجه به نرخ دیه مشخص میشود.
حداقل پوشش مالی در سال ۱۴۰۱ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماههای حرام یعنی ۲۰ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکتهای بیمهگر اعلام میکند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را میتوانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد.
دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیفهای مربوط به آن
این عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامهها ذکر میشود، در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمهگزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه ثالث، میتوانند از آن بهرهمند شوند. هرچه تعداد سالهایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید، بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد.
برای مثال اگر به مدت دو سال از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشید، در زمان مقرر که برای تمدید بیمه نامه خود به دفتر بیمه مراجعه میکنید، میتوانید از ۵% تخفیف از سال بعد بهره ببرید و هزینه کمتری بپردازید. با این حساب هرچه تعداد سالهای عدم استفاده بیشتر باشد، تخفیف شما مطابق با جدول پایین، بیشتر خواهد بود.
سوم- نوع کاربری وسیله نقلیه
از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکتهای بیمهگر یکی از اساسیترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان میدهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینههای معمول در حوادث رانندگی میشود. برای مثال حق بیمه خودروهایی با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر است.
همچنین خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آنها بالا است، ملزم میشوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. از نظر کارشناسی، کاربریهای دیگری مانند: آمبولانس، بارکش و کامیون (بیمه شخص ثالث کامیون)، سازمانی، تراکتور (بیمه ثالث تراکتور) و… هم تعریف شدهاند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند.
چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکرد
همانطور که میتوانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفهای داشته باشید، ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه ثالث تصویب شدهاست. رقم جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزشمار محاسبه میشود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته میشود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود.
پنجم- سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال ۱۴۰۱
حداقل و حداکثر میزان پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ برابر با ۲۰ و ۴۰۰ میلیون تومان است. مطالعه مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث برای آشنایی بیشتر پیشنهاد میشود.
ششم- تخفیف شرکت های بیمه
بیمه مرکزی، هر سال اعلام میکند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی باشد. شرکتهای بیمه با توجه به خدماتی که ارائه میدهند و سیاستهای خاصی که در پی میگیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین میکنند. علت تفاوت حق بیمه شرکتها با یکدیگر در همین است. هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر میگیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیفها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کردهاست، کمتر باشد.
هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها برای بیمه شخص ثالث
مدت اعتباری که برای بیمه ثالث تعیین میشود، متغیر است و میتواند از چند روز تا یک سال باشد. به همین جهت است که بعضی از شرکتها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه میدهند. با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفهتر است. علت آن است که ریسک بیمه شخص ثالث کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمهنامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمهنامه سالانه بیشتر خواهد بود.
با توجه به تمامی نکات و عواملی که ذکر شد، هرکدام از این موارد میتواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت میگیرد. با تغییر هرکدام از این فاکتورها در نتیجه تغییر قیمت نهایی، میتوانید از بیمهای با شرایط مطلوب خودتان بهرهمند شوید. برای مثال میتوانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید.
قیمت بیمه ثالث در شرکتهای مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد؛ اما شرکتهای بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان، خدمات متفاوتی را ارائه میدهند و سیاستهای ویژه خود را دنبال میکنند.
آخرین تغییرات نرخ حق بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱ به صورت زیر است:
۷۰% تخفیف نرخ حق بیمه برای رانندگان بدون حادثه خسارت ساز
افزایش ۳۰% نرخ حق بیمه به ازای نمرات منفی رانندگان
۵% افزایش نرخ حق بیمه برای نداشتن معاینه فنی
۳% افزایش نرخ حق بیمه برای رانندگانی با ارتکاب تخلف حادثه ساز
دریافت ۲.۵% تا ۷% مبلغ خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه در حوادث با خسارات بدنی
تمدید بیمه ثالث
اعتبار بیمه نامه از راس ۱۲ بامداد فردای خرید بیمه نامه شروع میشود و در بامداد روز سررسید (که در بیمه نامه ذکر شدهاست) به پایان میرسد. برای مثال در صورتی که سررسید بیمهنامه شما روز چهارشنبه باشد و شما در هر ساعتی از همان روز بیمه نامه خود را تمدید کنید، اعتبار بیمهنامه جدید شما از ۱۲ بامداد پنجشنبه شروع میشود و در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث به شمار نمی آیید و در صورت بروز حادثه، تمامی هزینه ها را شخصا باید پرداخت کنید.
بهترین زمانی که برای تمدید بیمهنامه میتوانیم به شما پیشنهاد بدهیم، یک هفته قبل از پایان اعتبار است. تمدید بیمهنامه زودتر از یک هفته، از نظر کارشناسی، مقرون به صرفه نیست و به نحوی هدر رفت پول و زمان است.
در مدت زمانی که بیمهنامه قبلی و بیمهنامه جدید، هم پوشانی دارند و تاریخ آن بین هردو بیمه نامه مشترک است، از بیمه نامه قبلی استفاده میشود و آن را ملاک قرار میدهند.
اگر ۴ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشید، این رقم در بیمهنامه جدید شما نیز درج میشود. در صورتی که در مدت هم پوشانی دو بیمه نامه دچار سانحه شوید و شرایط به نحوی باشد که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید. ۴ سال تخفیف شما از بین میرود. باید در بیمهنامه جدید اعمال شود. در این حالت باید مبلغی را که به عنوان ت ع خ از حق بیمه اصلی شما کسر شدهبود، پرداخت کنید. الحاقیه بیمه خودرو دریافت میکنید که در آن از بین رفتن ت ع خ نوشته شدهاست.
